從防疫險之亂看臺灣產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展

為因應(yīng)新冠疫情所推出的防疫雙險保單，賠付情況依舊嚴(yán)峻，根據(jù)臺灣地區(qū)金融監(jiān)管部門3日公布的最新統(tǒng)計，2022年產(chǎn)險業(yè)雙險理賠總額高達2116億元（新臺幣，下同），其中防疫險賠1693億元，是保費的37倍。受此影響，多家保險公司領(lǐng)導(dǎo)階層大搬風(fēng)，一年內(nèi)辦理增資次數(shù)甚至高達三次之多，甚至還要賣樓求資或繳出經(jīng)營主導(dǎo)權(quán)，堪稱人財兩失，雅虎新聞平臺的2022年度臺灣財經(jīng)大事排行榜，防疫保單之亂名列第一，此臺灣保險業(yè)歷年來最大噩夢，受關(guān)注度還超過臺積電赴美設(shè)廠與調(diào)升利率。

經(jīng)過此一事件的洗禮，相信業(yè)者對保單的設(shè)計與銷售，應(yīng)會更為謹(jǐn)慎，但如果把觀察的層次拉高來看，這次防疫險失控產(chǎn)生問題背后的原因，反映了整個產(chǎn)險業(yè)在臺灣發(fā)展的困境，值得一并予以檢討改進。

先從保險公司談起。首先要提醒的是，任何保險商品的設(shè)計，均應(yīng)回歸到分散風(fēng)險的大原則，尤其要避免出現(xiàn)對賭式的條款。坦言之，不少防疫保單的設(shè)計，出現(xiàn)“確診就理賠”的條款內(nèi)容，尤其疫情發(fā)生之初，頗想藉此話題事件擴大業(yè)績，致疫情翻轉(zhuǎn)時亂象頻傳、受災(zāi)慘重。經(jīng)此教訓(xùn)，不論保險公司設(shè)計或臺灣地區(qū)金融監(jiān)管部門審核時，都要擺脫“沖業(yè)績”的思維，回歸到保險的本質(zhì)設(shè)計商品。

保險業(yè)者對客戶的不良觀感，更不能冷漠以對。就保戶本身而言，他們只重視自己權(quán)益是否受損，不會去管保單內(nèi)容調(diào)整是否屬正常現(xiàn)象。在防疫險期滿轉(zhuǎn)換契約內(nèi)容時，保險業(yè)者提出的解釋，如讓保戶認為業(yè)者只重視自己的利益，并不關(guān)心他們的投保權(quán)益，一來仍會通過民意代表或行政機關(guān)施壓，來主張自己的權(quán)益，二來若因此產(chǎn)生了負面印象，對保險公司所提供的其他商品也會敬而遠之，長遠來看只會得不償失。

我們認同防疫保單是相當(dāng)特殊的產(chǎn)品，并帶有著部分公益性質(zhì)的色彩，原意即希望當(dāng)民眾染疫時，能有一筆解燃眉之急的救助金。但從陸續(xù)發(fā)生的理賠爭議來看，不少保戶全家投保每人還購買多張保單，顯然看準(zhǔn)病毒擴散快、致死率低、后遺癥也在可控范圍等特點，想利用此機會大賺理賠金也果然如愿以償。如要杜絕此種現(xiàn)象，保險業(yè)內(nèi)需建立共識，加速建立保戶信息查核系統(tǒng)，降低重復(fù)投保的情況出現(xiàn)，干擾了市場的合理運作。

其次，防疫保單讓保險業(yè)者損失慘重，行政部門亦有責(zé)任。面對疫情肆虐，各部會都想提出有效的因應(yīng)辦法，固無可厚非，但以保單本質(zhì)來看，業(yè)者需要承擔(dān)最后的理賠風(fēng)險，這之間，臺當(dāng)局并無提供任何的補貼，部分業(yè)者內(nèi)部精算或擔(dān)心疫情難以掌控，銷售態(tài)度謹(jǐn)慎，應(yīng)尊重其專業(yè)做出的決定，而非抱著“防疫大家一起來”的心態(tài)，鼓勵各家業(yè)者都要提供相關(guān)商品。官員不能把自己的政策成績，看得比保險業(yè)的經(jīng)營業(yè)績來的更為重要。

我們也要呼吁民進黨當(dāng)局，對產(chǎn)險業(yè)發(fā)展須更加的關(guān)心與用心。平心而論，在臺灣的各個金融次行業(yè)里，產(chǎn)險業(yè)的規(guī)模相對不高，經(jīng)營正常時，全體產(chǎn)險公司的年獲利所得總額，往往也比不上公股八行庫中規(guī)模最小的一家，與家大業(yè)大的人身保險（壽險）業(yè)者相比，更是天差地遠。

也因此，社會上仍有許多面向缺少保險機制的有效維護。例如，臺灣常見天然災(zāi)害發(fā)生，而臺風(fēng)、地震等產(chǎn)險與其衍生的商品，并沒有蓬勃發(fā)展。臺灣社會持續(xù)的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)險業(yè)者開發(fā)出有創(chuàng)意的商品，例如寵物險等，因市場過小或觀念尚未普及，最后決定停賣或大幅提高價格。前一段時間的汐止走山，讓臺北與基隆交通進入長達一星期的黑暗期，同樣沒有看到產(chǎn)險業(yè)的參與，若能引進公共安全維護險的概念，通過投保方式，由保險公司加入?yún)f(xié)助坡道路段安全的監(jiān)控執(zhí)行，亦可減少不幸事件發(fā)生的機率。

說來諷刺，產(chǎn)險業(yè)顧名思義，應(yīng)花心力在財產(chǎn)風(fēng)險的維護與控制上，如今卻因嚴(yán)格意義上屬于人身保險的商品，而到了幾乎傾家蕩產(chǎn)的地步。如何通過政策鼓勵甚至強制規(guī)定，讓業(yè)者發(fā)展出更多樣的產(chǎn)險商品，滿足不同領(lǐng)域風(fēng)險分散的需求，已是產(chǎn)險政策的當(dāng)務(wù)之急。（來源：臺灣《工商時報》）