回歸本源 多銀行調(diào)整信用卡分期業(yè)務

　　近日，包括國有銀行和股份制銀行在內(nèi)的多家銀行發(fā)布公告，對信用卡分期業(yè)務進行了調(diào)整。業(yè)內(nèi)人士表示，此舉旨在落實相關(guān)部門此前發(fā)布的管理新規(guī)，防止分期業(yè)務異化和過度營銷，有助于更好地保障消費者權(quán)益，引導消費者進行理性消費。展望未來，分期業(yè)務將更加注重“質(zhì)”的提升，兼顧客戶拓展與風險防控。

　　下線自動分期業(yè)務

　　下調(diào)現(xiàn)金分期金額上限

　　信用卡消費分期是指持卡人在刷卡消費以后，如果單筆消費金額達到銀行規(guī)定的最低消費額，持卡人可以向銀行申請把該筆消費拆分為幾次還款。而信用卡“自動分期”業(yè)務是指消費者開卡后，消費若達到約定數(shù)額，還款方式會自動設為分期。

　　民生銀行、招商銀行、建設銀行以及浙商銀行等多家銀行近期均將此“自動分期”業(yè)務進行了下線調(diào)整。如11月14日，建設銀行發(fā)布公告稱，自2022年12月30日起，該行龍卡益貸卡(金卡、白金卡)自動分期功能將調(diào)整下線。同日，浙商銀行也宣布，浙商銀行繽紛卡、點金卡、增金卡、京東金融聯(lián)名卡，將取消自動分期服務。上述兩家銀行均表示，如客戶有信用卡分期需求，可通過手機銀行、微信銀行等自助渠道申請。

　　另外，包括興業(yè)銀行、華夏銀行、中信銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及郵儲銀行等多家銀行將“分期手續(xù)費”轉(zhuǎn)為“分期利息”。如郵儲銀行公告稱，自2022年12月26日起，將信用卡“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”。郵儲銀行表示，此次更名包括所有分期業(yè)務(包括但不限于賬單分期、交易分期、自動分期、現(xiàn)金分期、電銷商品分期、商戶分期、悅享分期、汽車分期、教育分期等)，適用于新申請分期交易及已申請未分攤完成的分期交易。更名后收費標準及計算規(guī)則不變，即每期應還金額不變。

　　調(diào)整舉措還包括下調(diào)現(xiàn)金分期可辦理金額上限。如平安銀行11月7日發(fā)布公告稱，將于2023年1月3日對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進行調(diào)整。由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”。11月1日，寧波銀行也發(fā)布公告稱，自2022年11月21日起，將調(diào)整萬利金、現(xiàn)金易兩類信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，分期總金額由原來最高可達到30萬元降為最高5萬元，單筆分期期數(shù)也由原來最長36期調(diào)整為最長24期。

　　落實監(jiān)管規(guī)定

　　保護消費者權(quán)益

　　多銀行紛紛對信用卡分期業(yè)務進行調(diào)整的原因是什么?多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，這正是銀行落實日前發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》的舉措之一。

　　今年7月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》)?！锻ㄖ分赋觯婕訌娦庞每ǚ制跇I(yè)務規(guī)范管理，包括為客戶辦理分期業(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，以簡明易懂方式充分披露分期業(yè)務性質(zhì)、辦理程序、潛在風險和違約責任等，并由客戶通過具有法律效力的方式確認知曉;銀行業(yè)金融機構(gòu)應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過5年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年;銀行業(yè)金融機構(gòu)應當在分期業(yè)務合同(協(xié)議)首頁和業(yè)務辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

　　“過往信用卡自動分期業(yè)務在辦理過程中可能會產(chǎn)生侵犯辦卡人知情權(quán)和選擇權(quán)等問題，相關(guān)投訴比較多，而相關(guān)條款規(guī)定促使銀行去調(diào)整自動分期業(yè)務。”博通咨詢金融分析師王蓬博表示。

　　在信用卡行業(yè)資深研究人士董崢看來，目前部分銀行對于信用卡分期業(yè)務存在過度營銷的問題，分期業(yè)務主要是針對有消費欲望但缺乏當前消費能力和已經(jīng)存在部分債務、當前財務狀況不好卻不想影響消費信用兩類客戶群體?！跋戮€信用卡自動分期業(yè)務可防止銀行過度營銷，使其找到真正的對應客戶群體?！彼f。

　　中國銀行研究院研究員杜陽表示，停止自動分期業(yè)務有助于保證金融消費者的知情權(quán)，提升服務質(zhì)效;將分期手續(xù)費調(diào)整為分期利息，有助于信用卡業(yè)務回歸信貸本源，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展;下調(diào)現(xiàn)金分期限額，則有助于引導消費者進行理性消費，減少過度負債行為的發(fā)生。

　　兼顧客戶拓展與風險防控

　　銀行信用卡分期業(yè)務未來發(fā)展趨勢又將如何?

　　董崢表示，分期業(yè)務是信用卡業(yè)務發(fā)展中的里程碑式業(yè)務，其本質(zhì)是消費金融，預計該業(yè)務未來不會有特別大的變化，不過隨著“費改息”等措施實施，未來銀行對于分期業(yè)務的熱度可能會有所下降。

　　杜陽表示，未來分期業(yè)務將更加注重發(fā)展質(zhì)量的提升，成為銀行盈利重要來源之一。銀行業(yè)應進一步完善分期業(yè)務定價策略，注重定價機制的精細化管理并制定合理的授信政策，提高對分期業(yè)務信用風險的研判水平，兼顧客戶拓展與風險防控。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮也提示持卡人，在享用信用卡優(yōu)惠權(quán)益的同時，應當仔細閱讀分期業(yè)務相關(guān)的細則條款，明確分期免息的期數(shù)、應還款時間以及其中可能需承擔的資金成本，在接到與信用卡分期相關(guān)的營銷電話時，可暫緩確認使用分期業(yè)務，待明晰各項規(guī)則后再進行決策。(經(jīng)濟參考報  記者 張莫 實習生 劉可)