重磅監(jiān)管條例審議通過(guò) 中國(guó)百萬(wàn)億元級(jí)大市場(chǎng)如何發(fā)展？

中新社北京11月25日電 24日召開(kāi)的中國(guó)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，這份全新監(jiān)管文件將影響一個(gè)百萬(wàn)億元級(jí)(人民幣，下同)市場(chǎng)的發(fā)展。

中國(guó)非銀行支付市場(chǎng)龐大。據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的2022年度支付清算行業(yè)總量指標(biāo)數(shù)據(jù)，2022年全年，中國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模為10046.84億筆，交易總量為348.06萬(wàn)億元。

此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，非銀行支付行業(yè)發(fā)展對(duì)于活躍交易、繁榮市場(chǎng)有著重要作用，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。

近年來(lái)，中國(guó)非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品服務(wù)推陳出新，在整個(gè)支付體系中的地位和作用持續(xù)上升。

中國(guó)央行副行長(zhǎng)張青松在出席第十二屆中國(guó)支付清算論壇時(shí)表示，經(jīng)過(guò)數(shù)十年發(fā)展，中國(guó)形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業(yè)銀行、187家非銀行支付機(jī)構(gòu)有效滿(mǎn)足了經(jīng)營(yíng)主體和消費(fèi)者的支付需求。

同時(shí)，中國(guó)個(gè)人銀行賬戶(hù)擁有率已超過(guò)95%，高于中高收入經(jīng)濟(jì)體平均水平；移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，居全球第一。

此次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議對(duì)支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)守本位提出了明確要求。會(huì)議稱(chēng)，要引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)牢固樹(shù)立“支付為民”理念，堅(jiān)守小額、便民宗旨，專(zhuān)注主業(yè)、提升服務(wù)，更好滿(mǎn)足用戶(hù)支付結(jié)算需求。

博通咨詢(xún)金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，這意味著未來(lái)非銀支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展重點(diǎn)和最適用場(chǎng)景，預(yù)計(jì)仍是小額、高頻的便民支付場(chǎng)景，這也是非銀支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的初心和發(fā)展起來(lái)的根本原因，支付機(jī)構(gòu)仍要專(zhuān)注主業(yè)、防范業(yè)務(wù)異化。

近年來(lái)中國(guó)非銀行支付快速發(fā)展，也暴露出一些問(wèn)題。例如，部分機(jī)構(gòu)“無(wú)照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)，有的非銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)、直連，通過(guò)銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算，也出現(xiàn)過(guò)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、挪用客戶(hù)備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件。

梳理監(jiān)管部門(mén)公開(kāi)信息可發(fā)現(xiàn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年全年，第三方支付領(lǐng)域至少產(chǎn)生56張罰單，罰沒(méi)總金額超2.71億元。

新規(guī)將如何影響非銀行支付市場(chǎng)發(fā)展？國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確，要以實(shí)施《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》為契機(jī)，強(qiáng)化全鏈條、全周期監(jiān)管，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，防范業(yè)務(wù)異化、資金挪用、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防利用支付平臺(tái)從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展。

此前，2021年出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見(jiàn)稿)》就以做好支付領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范和處置、堅(jiān)決打擊違規(guī)活動(dòng)、整治金融亂象為主旨，明確支付機(jī)構(gòu)退出情形，加大對(duì)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》的層級(jí)更高，威懾力更強(qiáng)，將更好地規(guī)范支付清算市場(chǎng)。該文件出臺(tái)后，支付歸支付、清算歸清算、服務(wù)歸服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公平，能更好地滿(mǎn)足民眾對(duì)支付業(yè)務(wù)的需要。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華認(rèn)為，從中長(zhǎng)期看，相關(guān)制度加快補(bǔ)齊短板，有助于非銀行支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展，專(zhuān)注于技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，防范支付機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。

王蓬博還提到，嚴(yán)把支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，可能意味著支付牌照的價(jià)值會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，后續(xù)對(duì)支付平臺(tái)的要求將更多轉(zhuǎn)移到防范從事非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

非銀行支付行業(yè)大浪淘沙，正因發(fā)展中的問(wèn)題、創(chuàng)新時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)必須出手使其規(guī)范健康發(fā)展。

如張青松所言，隨著中國(guó)支付行業(yè)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟期，一些問(wèn)題也逐漸“水落石出”。必須堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，正確認(rèn)識(shí)、理性對(duì)待、對(duì)癥下藥，共同促進(jìn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。