回歸風(fēng)險保障價值本源 持續(xù)規(guī)范信保行業(yè)發(fā)展

科普下融資性信用保證保險到底是什么。首先顧名思義，融資性信用保證保險是由保險公司為借貸、融資租賃等融資借貸合同的履約信用風(fēng)險提供信用擔(dān)保的一種保險，以融資借貸合同的履約信用風(fēng)險為保險標(biāo)的。其實(shí)，融資性信用保證保險是 " 融資性信用保險 " 和 " 保證保險 " 的合稱。

融資性信用保險是債權(quán)人為避免債務(wù)人不能按約定還款的風(fēng)險，而主動去投保的一種保險，由債權(quán)人進(jìn)行保費(fèi)繳納。保證保險則是債權(quán)人為了規(guī)避風(fēng)險，要求債務(wù)人先購買保證保險作為擔(dān)保，如果債務(wù)人不能還款的話就需要保險公司代為賠付。

弄懂了這些，相信你也就明白為什么部分借款人在向銀行機(jī)構(gòu)借款時，會需要購買信用保證保險了。這其實(shí)不是什么捆綁銷售，而是為了這些資金方能夠順利向借款人提供貸款才出現(xiàn)的一種擔(dān)保式的保險產(chǎn)品，目的就是為了幫助貸款增信。

不同于銀行以往服務(wù)的中高收入群體，小微企業(yè)、個體工商戶、中低收入人群往往缺乏可以抵押的資產(chǎn)，自身征信數(shù)據(jù)也不夠完善，這使得銀行在風(fēng)險識別時面臨了較大挑戰(zhàn)。為了緩釋和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，銀行與保險公司的聯(lián)動日益緊密，保險公司通過成熟的風(fēng)險識別和經(jīng)營能力，在服務(wù)這些人群的過程中發(fā)揮出了獨(dú)特作用。

近些年來，融資性信用保證保險行業(yè)規(guī)模伴隨著普惠金融的發(fā)展快速擴(kuò)大，在帶動普惠金融創(chuàng)新的同時，行業(yè)內(nèi)個別保險公司信保業(yè)務(wù)風(fēng)險程度也不斷嚴(yán)重，甚至出現(xiàn)信保業(yè)務(wù)經(jīng)營不善的情況，但不能因此而否定這一業(yè)務(wù)機(jī)制和功能的價值。

2020 年以來，銀保監(jiān)會不斷警示違規(guī)行為，逐步完善制度政策，包括《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》、《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》等，細(xì)化監(jiān)管要求，持續(xù)規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營，防范風(fēng)險。

整個信保市場潛力還是非常大，所以從長期趨勢看，深耕融資性信用保證保險業(yè)務(wù)很有必要，增強(qiáng)風(fēng)險控制能力，去審慎經(jīng)營和拓展信保市場。在當(dāng)前政策趨嚴(yán)的環(huán)境下，為了真正服務(wù)普惠金融，發(fā)揮銀行和保險聯(lián)動的效應(yīng)，只有自身資質(zhì)過硬的保險公司，才能保證融資性信用保證保險業(yè)務(wù)良性循環(huán)、風(fēng)險可控。

根據(jù)銀保監(jiān)會下發(fā)的《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的險企必須接入央行征信系統(tǒng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已接入央行征信的保險機(jī)構(gòu)包括 8 家，分別是平安財(cái)險、中國人保、眾安保險、陽光保險、華安保險、大地保險、中國信保以及太保產(chǎn)險。

在融資性信用保證保險業(yè)務(wù)中，保險公司在保險事故發(fā)生時，按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。因此，保險公司需要對借款人的信用風(fēng)險做專業(yè)評估，建立并夯實(shí)風(fēng)險管理制度。

風(fēng)險管理是金融機(jī)構(gòu)的生命線。以平安產(chǎn)險為例，在風(fēng)險管控上，平安產(chǎn)險已形成了一套完善的風(fēng)險管理架構(gòu)，包括核保管理、保后管理、監(jiān)控預(yù)警在內(nèi)的完整有效的風(fēng)險管理體系。在風(fēng)險管理實(shí)踐工作中各司其職、相互輔助，并依托先進(jìn)的科技技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析模型等方式進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險管理，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營和良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)高度自動化的核保決策流程。核保規(guī)則部署在系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)了高度 " 自動化、標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化 " 的評估流程。

近些年宏觀政策上，國家號召金融企業(yè)助力小微企業(yè)恢復(fù)產(chǎn)能，解決融資難問題;行業(yè)需求方面，國內(nèi)信貸市場快速發(fā)展、小微企業(yè)主、個體工商戶、個人消費(fèi)融資增信需求旺盛。消費(fèi)信貸和小微企業(yè)信貸的快速發(fā)展為銀行拓展新用戶、擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模提供了海量空間，面對小額、分散的人群，融資性信用保證保險由于具有融資增信的作用，成為助力銀行服務(wù)近優(yōu)級人群的最佳手段之一。隨著監(jiān)管規(guī)范逐步落地，行業(yè)發(fā)展也更為規(guī)范，回歸風(fēng)險保障本源，發(fā)揮保險增信屬性，在符合監(jiān)管指引導(dǎo)向、滿足市場需求、風(fēng)險可控的前提下，信保發(fā)展未來可期!

來源：鳳凰網(wǎng)