個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施半年來 參加人數(shù)超3700萬

個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施半年來，參加人數(shù)超3700萬，但繳存人數(shù)還不夠多——

養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展再加把勁

本報(bào)記者 王俊嶺

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。自人力資源和社會保障部、財(cái)政部等部門去年11月聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》以來，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已超過半年。截至5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)達(dá)3743.51萬人，運(yùn)行總體平穩(wěn)。不過，很多居民在開戶后并未持續(xù)向賬戶中投入資金，“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為普遍。對此，本報(bào)記者進(jìn)行了采訪。

開戶積極，繳存不夠

在中國，多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保人數(shù)超10億；第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，由單位和職工共同繳費(fèi)，國家給予政策支持；第三支柱則包括個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)后，吸引很多人關(guān)注。

今年2月，在上海一家外企工作的熊盡通過中國建設(shè)銀行開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。目前個(gè)人養(yǎng)老金年度繳存額上限為12000元。熊盡每月都會頂格轉(zhuǎn)入1000元購買存款產(chǎn)品。在她看來，這筆持續(xù)性的投入對養(yǎng)老十分重要?！皞€(gè)人養(yǎng)老金豐富了養(yǎng)老儲蓄的選擇，我打算持續(xù)投入。”

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示，七成受訪者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。然而在實(shí)踐中，開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的居民不少，像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國3038萬人開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中只有900多萬人完成了資金儲存，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%；儲存總額182億元，人均儲存僅2022元。

開戶積極、繳存猶豫，這是為啥？

有的擔(dān)心急用錢時(shí)不方便。天津姑娘王倩怡說：“繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限每年為12000元，平均到每個(gè)月是1000元。雖說這個(gè)額度不算很大，但持續(xù)時(shí)間長。根據(jù)政策，參加人領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金的條件是‘達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡’‘完全喪失勞動能力’‘出國(境)定居’等，萬一自己有事急用錢就會受限?！?/p>

有的想等退休年齡確定了再決定?！皬耐顿Y多樣化的角度說，我是愿意在個(gè)人養(yǎng)老金上投一點(diǎn)的。”在成都從事心理咨詢行業(yè)的周馭讓說，考慮到個(gè)人養(yǎng)老金需要在退休時(shí)才能支取，自己未來適用的退休年齡就成為關(guān)鍵?！皬娜蚩?，延遲退休都是一個(gè)大趨勢。作為80后，我離退休還比較遠(yuǎn)，適用的退休年齡目前還不夠確定，所以想再等等看?！?/p>

有的希望稅收優(yōu)惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機(jī)構(gòu)工作，也是最早一批接觸個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的。甄雨說，自己和很多年輕同事都已經(jīng)開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶與個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。但不少人停留在“光開戶，不存錢”的狀態(tài)。甄雨認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金是一場“長跑”，稅收優(yōu)惠政策需要有更長期的信號?！拔胰ツ昀U存的個(gè)人養(yǎng)老金，今年已經(jīng)獲得了退稅優(yōu)惠。不過，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策在未來是否還會有變化，我拿不太準(zhǔn)，這也影響今后的繳存意愿。”她說。

產(chǎn)品吸引力要增強(qiáng)

多位業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金作為新生事物，居民從了解到接受需要一個(gè)過程。盡管如此，相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力依然有待增強(qiáng)。

養(yǎng)老屬性要更突出。中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云說，個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施后，呈現(xiàn)“兩低三不”的狀態(tài)，即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低；產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、居民參保意愿不強(qiáng)。

“除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外，個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢特征不明顯，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外其它個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無差異?！辈艿略普f，個(gè)人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引居民參加，關(guān)鍵看產(chǎn)品和服務(wù)能否得到居民認(rèn)可。目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上還有待加強(qiáng)養(yǎng)老屬性，資金投資運(yùn)作也要經(jīng)受住市場的長期考驗(yàn)。

產(chǎn)品供給要更精準(zhǔn)。中國人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司董事長白濤認(rèn)為，作為養(yǎng)老體系的“第三支柱”，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)量增長速度比較快，但開戶后繳費(fèi)情況跟預(yù)期相比有差距。這其中，產(chǎn)品吸引力不夠強(qiáng)、個(gè)人直接操作養(yǎng)老金賬戶較為復(fù)雜、政策激勵(lì)有待提高等問題需要重視。

“比如，建立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之后，領(lǐng)取時(shí)還要繳3%的稅，是否可以考慮對低收入人群進(jìn)一步減稅免稅？再如，現(xiàn)在大概650多個(gè)產(chǎn)品分散在不同的平臺里，包括儲蓄類、保險(xiǎn)類、理財(cái)類、基金類，很多人對于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況并不太清楚，能否針對不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段人群進(jìn)行更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品供給？”白濤說。

產(chǎn)品要更豐富。中國太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司總裁傅帆說，實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略，就要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。目前，中國養(yǎng)老金規(guī)模占GDP比例約為10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的水平，還有很大提升空間。讓養(yǎng)老金融支撐養(yǎng)老服務(wù)，就要形成“產(chǎn)品—服務(wù)—投資”的良性循環(huán)。

傅帆建議，應(yīng)進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，特別