數(shù)字人民幣生態(tài)體系進(jìn)一步完善 試點(diǎn)場(chǎng)景加速拓展

　　進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系(網(wǎng)上中國(guó))

　　數(shù)字人民幣多地試點(diǎn)一年多來，應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)創(chuàng)新，公眾接受度不斷提升。截至今年10月22日，數(shù)字人民幣已開立個(gè)人錢包1.4億個(gè)，企業(yè)錢包1000萬個(gè)，累計(jì)交易1.5億筆，交易額接近620億元。專家表示，普及數(shù)字人民幣應(yīng)更廣更深推進(jìn)全場(chǎng)景試點(diǎn)，凸顯數(shù)字人民幣的普惠性優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)便捷與安全的統(tǒng)一。

　　試點(diǎn)場(chǎng)景加速拓展

　　在北京，中國(guó)人民大學(xué)的學(xué)生雅琦用數(shù)字人民幣在學(xué)校紀(jì)念品商店購(gòu)置文具;在上海，王阿姨每天都能在鎮(zhèn)寧菜市場(chǎng)用數(shù)字人民幣買到新鮮果蔬;在成都，陳女士通過數(shù)字人民幣為身在異地的母親繳納醫(yī)保費(fèi);在西安，“復(fù)興壹號(hào)”智慧黨建平臺(tái)已累計(jì)完成10萬多筆數(shù)字人民幣黨費(fèi)繳納……從日常消費(fèi)到繳費(fèi)納稅，數(shù)字人民幣已深入各類生活場(chǎng)景。

　　近日，在第六屆香港金融科技周論壇活動(dòng)中，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春介紹稱，目前已有155萬商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事務(wù)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)和政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。據(jù)悉，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景數(shù)量在今年6月末已超過132萬個(gè)，截至10月8日這一數(shù)字已超過350萬個(gè)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年下半年數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景加速拓展，主要得益于與企業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互動(dòng)聯(lián)結(jié)。例如，京東是數(shù)字人民幣參與電商大促場(chǎng)景的主要平臺(tái)。數(shù)據(jù)顯示，今年11月，超過10萬人在京東APP使用數(shù)字人民幣消費(fèi)，累計(jì)訂單數(shù)超過24萬筆。網(wǎng)絡(luò)促銷活動(dòng)具有高頻低額、瞬時(shí)支付峰值高等特點(diǎn)，有利于為未來普及推廣數(shù)字人民幣積累經(jīng)驗(yàn)，使數(shù)字人民幣成為更好用的“錢”。

　　中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱指出，數(shù)字人民幣當(dāng)前以滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求為主。這意味著，數(shù)字人民幣必須接入盡可能多的場(chǎng)景，接受穩(wěn)定性和易用性的檢驗(yàn)。“未來央行將根據(jù)試點(diǎn)情況，有針對(duì)性地完善數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)和使用?！币拙V說。

　　普惠優(yōu)勢(shì)更加顯著

　　“拿著這張卡，在刷卡區(qū)貼一下就能付錢，真方便!”今年67歲的陸爺爺在第四屆進(jìn)博會(huì)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)區(qū)體驗(yàn)到“碰一碰”支付的快樂。陸爺爺手中的“卡”，并非用于POS機(jī)消費(fèi)的傳統(tǒng)銀行卡，而是數(shù)字人民幣可視芯片卡。據(jù)介紹，除了IC卡片式的數(shù)幣錢包，形似紅包的紙質(zhì)芯片、可穿戴的支付手套等“硬錢包”形態(tài)也已研發(fā)完成，與數(shù)字人民幣APP等“軟錢包”互為補(bǔ)充，避免老年人、殘障人士等群體被數(shù)字鴻溝隔絕于移動(dòng)支付場(chǎng)景之外。

　　“數(shù)字人民幣是人民銀行為國(guó)內(nèi)零售支付市場(chǎng)提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展。所以我們?cè)跀?shù)字人民幣的試點(diǎn)過程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念?！蹦麻L(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣在設(shè)計(jì)上致力于增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性，不僅推出滿足特定群體需求的硬件載具，還利用近場(chǎng)通訊(NFC)等技術(shù)開發(fā)離線支付功能，有利于實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的便捷支付，防范因通信網(wǎng)絡(luò)中斷造成的支付風(fēng)險(xiǎn)。

　　數(shù)字人民幣的普惠性還在綠色低碳領(lǐng)域進(jìn)一步延伸。今年9月，美團(tuán)在北京、上海等9個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)同步開展“低碳騎行季”活動(dòng)，每位用戶只要報(bào)名成功即可領(lǐng)取數(shù)字人民幣低碳出行紅包獎(jiǎng)勵(lì)，用于支付美團(tuán)單車騎行費(fèi)用。據(jù)介紹，美團(tuán)接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，累計(jì)超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包。

　　平衡便利與安全

　　“數(shù)字人民幣用起來很方便，感覺和支付寶、微信支付差不多?！毖喷鶎?duì)數(shù)字人民幣消費(fèi)體驗(yàn)的評(píng)價(jià)，道出了大部分人的心聲。然而，相似的用戶體驗(yàn)并不能混淆數(shù)字人民幣與支付工具之間的界限，“錢”與“錢包”存在本質(zhì)區(qū)別。直觀來看，通過數(shù)字人民幣支付的資金直接進(jìn)入商戶賬戶，沒有任何額外費(fèi)用;而使用支付寶等工具進(jìn)行提現(xiàn)時(shí)，需要為使用“錢包”交納手續(xù)費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶等第三方支付工具對(duì)培育人們的無現(xiàn)金交易習(xí)慣作出了極大貢獻(xiàn)，圍繞支付工具展開的生態(tài)體系已較為成熟，這為發(fā)展數(shù)字人民幣打下一定基礎(chǔ)。但在主流支付工具用戶黏性強(qiáng)的背面，存在過度采集與販賣客戶信息、虛假交易等違法行為。

　　盡管使用數(shù)字人民幣與第三方支付工具并不沖突，但客觀上，數(shù)字人民幣作為“更好用的現(xiàn)金”，其便利性并不亞于第三方支付工具，用戶出于對(duì)手續(xù)費(fèi)和隱私安全的考慮，可能會(huì)更傾向于選擇數(shù)字人民幣。據(jù)易綱介紹，央行下一步研發(fā)工作之一，就是要推動(dòng)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具之間的交互，實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一。

　　“未來，數(shù)字人民幣與第三方支付工具進(jìn)一步聚合，既要在使用場(chǎng)景中考慮便利性，利用好現(xiàn)有工具及其生態(tài)，實(shí)現(xiàn)‘錢’與‘錢包’的互聯(lián)互通;又要強(qiáng)化數(shù)字人民幣的可控匿名屬性，切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)，滿足公眾的信息安全需求?！睂＜冶硎荆憷院桶踩灾g存在一定的矛盾，需要結(jié)合試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，利用科技手段，實(shí)現(xiàn)二者的相對(duì)平衡。

　　朱金宜