推動征信行業(yè)在法治軌道上高質(zhì)量發(fā)展

　　為征信業(yè)務(wù)立規(guī)矩，不是為了限制行業(yè)發(fā)展，恰恰是為了明確發(fā)展的邊界和路徑，推動征信行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。相信隨著各項規(guī)則的確立和實施，征信業(yè)一定能在法治軌道上走得更好更快

　　征信業(yè)務(wù)迎來了規(guī)范發(fā)展的重要舉措。日前，中國人民銀行正式公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權(quán)益保護為重點，實現(xiàn)對征信業(yè)務(wù)的全流程規(guī)范。

　　征信業(yè)務(wù)，是對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。隨著我國社會信用體系建設(shè)的不斷深入，征信市場從無到有、從小到大，重要性日益凸顯。截至目前，國家已批設(shè)兩家市場化個人征信機構(gòu)、備案134家企業(yè)征信機構(gòu)和59家信用評級機構(gòu)，形成了央行征信中心與市場化征信機構(gòu)優(yōu)勢互補的發(fā)展格局。征信業(yè)在優(yōu)化資源配置、防范化解金融風險、維護金融安全和推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟中發(fā)揮了重要作用。

　　近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，消費記錄、出行信息、上網(wǎng)痕跡等大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。與此同時，一些打著征信旗號的大數(shù)據(jù)風控公司和數(shù)據(jù)服務(wù)商利用市場優(yōu)勢，在未經(jīng)充分授權(quán)的前提下，過度采集企業(yè)和個人數(shù)據(jù)，并應(yīng)用于各種商業(yè)目的，征信市場不同程度地存在著“無證駕駛”、無序發(fā)展等現(xiàn)象。

　　不以規(guī)矩，不能成方圓。征信業(yè)務(wù)相關(guān)管理規(guī)范的缺失，一方面讓企業(yè)和個人“擔驚受怕”，擔心自己的信息被非法采集和利用，造成隱私泄露和權(quán)益受損;另一方面也讓一些征信機構(gòu)“無所適從”，不知道自身業(yè)務(wù)的合理邊界與行為規(guī)則，對政策存在較大的不確定性預期，不敢放手發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。長此以往，將影響征信行業(yè)的健康發(fā)展，也難以適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展對高質(zhì)量征信服務(wù)的要求。

　　此次出臺的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，在保護權(quán)益和規(guī)范發(fā)展等方面做出了詳細規(guī)定，從法律規(guī)范層面為征信業(yè)務(wù)“正本清源”，有利于推動征信業(yè)在法治軌道上行穩(wěn)致遠。

　　直擊痛點，為加強信用信息保護筑起屏障。針對個人和企業(yè)在信息采集方面的擔憂，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》明確規(guī)定了信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，防止過度采集。在此前的征信業(yè)務(wù)中，存在無授權(quán)采集、“一次授權(quán)、無窮采集、無限使用”、加工處理過程不透明、自動化決策有失客觀公正等問題，信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)無法得到保障。而根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，今后采集個人信用信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的，征信機構(gòu)不得以欺騙、脅迫、誘導的方式采集信用信息，不得從非法渠道采集信息，從而最大限度保護了信用主體的合法權(quán)益。

　　清除盲點，為征信業(yè)創(chuàng)新發(fā)展劃好邊界?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場的不確定性預期，鼓勵市場主體適應(yīng)數(shù)字時代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。近年來的實踐證明，作為借貸征信數(shù)據(jù)的補充，“替代數(shù)據(jù)”有助于更好刻畫企業(yè)和個人信用狀況，緩解因信息不對稱帶來的融資困難，助力普惠金融發(fā)展。適應(yīng)征信業(yè)發(fā)展新趨勢，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將征信“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入監(jiān)管，并強調(diào)從事征信業(yè)務(wù)須取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道。

　　法治是最好的營商環(huán)境。為征信業(yè)務(wù)立規(guī)矩，不是為了限制行業(yè)發(fā)展，恰恰是為了明確發(fā)展的邊界和路徑，推動征信行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。相信隨著各項規(guī)則的確立和實施，征信業(yè)一定能在法治軌道上走得更好更快，為社會信用體系建設(shè)和金融業(yè)健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。(吳秋余)